+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Понятие и элементы управления риском потребительского кредитования

Аксаков, депутат Государственной Думы, член комитета Государственной Думы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России А. В Финансовой Группе Лайф работа над повышением NPS является одним из элементов Интегрированной операционной системы управления бизнесом, которая внедряется в каждом отделении группы. Каковы методика и опыт внедрения этой системы, как новшества влияют на поведение клиентов и увеличение прибыли банка? Закон защищает права заемщиков, в частности, обязывая банки предоставлять максимум информации о кредитах. Рынок розничных услуг 15 А.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Основные этапы внедрения элементов управления рисками

Управление кредитом и кредитными рисками – 2.5. Управление кредитным риском

К основным видам относятся: Географические риски — в силу постоянных или временных обстоятельств выдавать займ рискованнее в конкретном регионе или стране. Политические риски — связаны с постоянно меняющейся политической обстановкой, коррупцией властей.

Такие риски понижают платежеспособность населения. Макроэкономические риски — более глобальные риски, которые связаны с эффективностью страны в целом. Они зависят от показателей ВВП и развития отдельных отраслей.

Риск непогашения кредита — риск, что заемщик сам нарушит условия кредитного договора, отказавшись выплачивать долг и проценты по нему. Риск просроченных платежей — риск, что заемщик будет слишком долго задерживать платежи, что приведет к уменьшению ликвидных ресурсов банка.

Риск кредитоспособности клиента — риск, что должник банка потеряет способность погашать долги в принципе. Валютный риск — риск курсовых потерь, связанный с разницей в курсах валют при операциях на национальном и внешнем рынках. Законодательный риск — риск, связанный с изменением сопряженных законов.

Управление кредитными рисками банка Банк — это организация, которая стремится к получению максимальной прибыли. А потому она старается снизить вероятность потери финансов до минимального уровня. Кроме того, банк должен уметь предвидеть потери и по возможности предотвращать их.

Этим занимаются банковские аналитики, чем сберегают большие суммы для своих работодателей. Управление рисками обычно делится на несколько этапов: Этап 1.

Этап 2. Банк анализирует кредитоспособность клиентов. Этап 3. Анализ эффективности выполненной работы. Под управлением рисками обычно понимают различные способы обращения с поступающей информацией. Таким образом, риски анализируют, оценивают, а также занимаются снижением их общего уровня.

Рассмотрим эти способы управления банковскими рисками. Анализ кредитного риска банка Анализ кредитного риска банка предполагает кропотливую работу и, прежде всего, анализ работы всего банка. Оценка реальной рыночной стоимости активов банка.

Очень эффективным является способ, когда банк анализирует отдельные виды ссуд после предварительной классификации. Здесь открывается широкий простор для аналитики — можно разобраться, какие именно договорные обязательства чаще всего нарушаются, какие факторы повлияли на качество кредита.

После всей этой аналитической работы нужно подвести итог — обозначить сильные и слабые стороны банка на различных рынках активных операций. Оценка кредитного риска банка Здесь банк оценивает, каков размер максимально допустимого убытка и при какой доле вероятности.

Оценка риска должна быть качественной — для этого банк собирает максимально подробную информацию о будущем клиенте. Собрав данные, банк оценивает, насколько этот человек твердо стоит на ногах, проверяет залоговое имущество, добывает сведения о деловой истории, изучает личную информацию.

Грамотная аудиторская проверка может помочь скорректировать кредитные условия наилучшим образом. Снижение кредитного риска Избежать кредитных рисков не может ни один банк, но каждый стремится их минимизировать благодаря эффективному управлению.

Последнее может быть выражено в следующих формах: Лимитирование. Это один из самых популярных методов снижения кредитных рисков.

Благодаря ему устанавливаются ограничения на операции с данным клиентом или организацией — что не позволяет выйти за пределы установленных банком сумм. ЦБ России обязывает банки иметь минимально фиксированную сумму на счетах, которой можно покрыть невыплаченные долги заемщиков.

Как правило, страхуется залоговое имущество на случай его потери или порчи. Например, банки обязывают страховать квартиры, взятые в ипотеку, причем только в проверенных страховых компаниях.

То есть каждый клиент будет платить больше даже в том случае, если лично он как должник не представляет для банка опасности. Величина такой надбавки варьируется в зависимости от обеспечения по кредиту, величины его долга, длительности срока и других параметров.

Риск кредитного портфеля банка У любого банка есть своей портфель кредитов — то есть все средства, выданные юридическим и физическим лицам.

Этот портфель ежедневно пополняется через непосредственные ссуды заемщиков или через покупку банком векселей у продавцов товаров или дилеров по ценным бумагам. При этом перед каждым банком изначально встает вопрос: какую политику выбрать в отношении кредитных портфелей.

Правило бизнеса гласит: чем выше доход — тем выше риски потерять собственные деньги. Банковская терминология разделяет все многообразие кредитных портфелей на три вида: Оптимальный. В него заложены такие условия, которые наилучшим образом отражают маркетинговую политику и общие стратегические устремления банка.

Воплощает идеальный баланс между риском и доходностью, все финансовые характеристики и структура кредитов подобраны под широкий круг клиентов.

Для этого портфеля характерны низкие амбиции — при невысоком доходе риски также минимизированы. Банки стремятся не только нарастить объем кредитного портфеля, но и проработать его качество. Если портфель растет — это показатель того, что и с качеством кредитования у банка все в порядке.

Здесь лежит фундаментальный принцип: если банк выдает рискованные ссуды, этот риск должен перекрываться соразмерными надежными доходами с других ссуд. Если баланс не выдержан, банк терпит убытки. Потеря вектора. Кредитный портфель в первую очередь отражает финансовую политику банка, его устремления.

Потеря качества кредита. Качественный кредит говорит сам за себя — ведь он пользуется спросом у населения и организаций. Он должен корректироваться по меняющимся жизненным запросам, отвечать реалиям времени.

В статье исследуется кредитный риск, описываются понятия, виды и особенности риска. Рассмотрены причины возрастания, мероприятия по управлению кредитными рисками, способы и возможности минимизации кредитного риска при потребительском кредитовании: выбор оптимальных условий кредитования, уменьшение срока кредитования, страхование.

Предложено для минимизации внешних факторов риска проводить мониторинг партнёров банка и оценивать эффективность их деятельности по количеству просроченных платежей, а для снижения внутренних факторов риска со стороны персонала ввести систему обучения и тестирования сотрудников, которые непосредственно связаны с оформлением и выдачей кредитов, выдачу кредитов производить после проверки кредитной документации.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, типы кредитного риска, управление рисками, минимизация кредитного риска. Большая часть прибыли банка связана с кредитованием, кредитная деятельность банка — основополагающий критерий его устойчивости.

Банковская деятельность, как и любая другая, сопровождается различными видами рисков. Возрастание банковских рисков, связанных с нестабильной денежно-кредитной политикой, финансовым кризисом и невозвратами кредитов, является одной из главных проблем кредитных организаций, приводит к закрытию банков.

Поэтому, чтобы минимизировать риски, необходима своевременная и правильная оценка рисков кредитования, управление кредитными операциями. Потребительское кредитование на сегодняшний день получает широкое распространение и для большинства банков является основным источником кредитного риска. Определения кредитного риска, встречающиеся в отечественной научной литературе, у учёных экономистов рознятся.

Под кредитным риском современный исследователь Бобрик М. Баранова и О. Никонец считают, что кредитный риск связан с непогашением заёмщиком основного долга и процентов по нему [3, с. Адибеков М. Костиков считает, что кредитный риск — это риск несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком в соответствии с условиями договора [15, с.

Рабаданова, как и Костиков И. Управлять кредитным риском банка возможно на уровне отдельного кредита и на уровне кредитного портфеля. Существует несколько классификаций кредитного риска, в которых каждый автор выделяет те блоки, которые считает наиболее важными.

Серебрякова предлагает следующее выделение типов кредитного риска: Рис. Классификация видов кредитных рисков Источник: [10, с. Оптимизация компонентов кредитного риска — способ минимизации кредитного риска посредством воздействия на его основные составляющие. Компоненты кредитного риска согласно Базелю II представлены на рисунке 2.

Компоненты кредитного риска согласно Базелю II [6] Согласно данной схеме, на уровень кредитного риска кредитоспособность заемщика, обеспечение и срок по обязательству.

Значит, кредитная организация может уменьшить общий уровень риска по сделке, изменяя составляющие. Этот способ воздействия на риск применяется на этапе согласования сделки. Минимизация кредитного риска при выдаче кредита происходит за счет составления адекватного денежным потокам графика платежей, правильного определения срока кредитования и др.

Банк не влияет на платежеспособность заемщика, но может выбрать оптимальные условия кредитования, при которых риски будут минимальны. Основным способом снижения риска посредством обеспечения является минимизация кредитного риска.

Но, банк может понести высокие издержки реализации имущества с большой потерей времени при несоответствии стоимости обеспечения размеру обязательства, при этом могут возникнуть юридические проблемы с его реализацией.

Уменьшение уровня кредитного риска за счет уменьшения срока кредитования применяется в банковской практике на постоянной основе — ссуды и иные активы предоставляются на минимально возможный срок, то есть срок, в который заемщик сможет расплатиться по своим обязательствам без ущерба для его текущей деятельности [9].

Степень неопределенности возрастает при завышении срока, а это приводит к возрастанию кредитного риска. Также для минимизации кредитных рисков используется страхование. В зависимости от того, какой именно риск страхуется, выделяются виды страхования: — на случай смерти или нетрудоспособности заемщика; — на случай потери заемщиком работы; — ответственности заемщика за невозврат кредита; — риска непогашения кредита для банка; — имущества, передаваемого в залог; — экспортных кредитов и т.

Комплексную оценку уровня кредитного риска банковским структурам проводить важно, как и выявлять способы его снижения.

Функционирование банка в условиях некачественной оценки рисков приведёт к снижению прибыли. По мнению Г. Гариповой, управление кредитным риском предусматривает ряд мероприятий в различных областях, включающих реализацию регулирующих методов и специальных мероприятий [5, с. В настоящее время разработаны потребительские кредиты с государственной поддержкой — кредитование на более выгодных условиях в качестве мер поддержки новых заемщиков.

Это означает, что кредиты населению предоставляются по сниженным процентным ставка и часть затрат компенсируется государством. Также разрабатываются программы поддержки для тех клиентов, которые уже выплачивают кредиты, такие, как рефинансирование. Кредитная нагрузка снижается за счёт увеличения срока кредита, уменьшения ежемесячного платежа и предоставления пониженной процентной ставки.

К специальным мероприятиям управления кредитным риском относятся инструменты, которые применяются банком при осуществлении кредитной деятельности.

Discovered

Кредитование физических лиц стало основным продуктом, над развитием которого работают розничные банки. Помимо макроэкономической ситуации динамику и тренды развития рынка потребкредитования определяют совокупность факторов технологического и социального характера, а также поведение игроков внутри рынка. Согласно статистике Центрального Банка, наиболее активными темпами развивают кредитование физических лиц банки, занимающие с 6 по 20 и с 61по места по размеру активов. В период с 1 мая г. Встает вопрос: в состоянии ли средние банки и тем более мелкие обеспечить должный уровень обслуживания клиентов и управления собственными рисками и инфраструктурой?

Элементы процесса одобрения кредитов включают делегирование полномочий, работника в области потребительских кредитов, по всей вероятности, нет . тенденции в таких областях, как рейтинг рисков, просроченные ссуды, управления фондами, ценообразования, конкуренции, маркетинга и т. п.

Процесс одобрения кредитов

Кредитование - это процесс, в результате которого происходит движение ссужаемой ссуды от кредитора до заемщика с обязательным выполнением всех условий сторонами. Система кредитования основывается на три взаимосвязанные элементы: - субъект кредита кредитор и заемщик - объекты кредитования материальные ценности, затраты, покрытие обязательств - обеспечение кредитования создание реальных условий для возврата ссуды Важным с позиции полного проявления системы кредитования выступает единство трех названных элементов. Субъекты кредитования определяются в зависимости от формы кредита. В кредитных отношениях это обязательно кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица юридические и физические , предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика определенный срок. Заемщик - это сторона кредитных отношений, получающая ссуду в срок с последующим возвратом. При соответствующих формах кредита субъектами кредитного процесса выступают: 1. Посредником может выступить банк. Банк может выступить посредником.

the Retail Finance

Тогда по формуле 1. При этом банком был бы достигнут уровень нормы доходности активов. Предложен механизм оценки и мониторинга уровня кредитного риска портфеля потребительских кредитов. На основе расчета вероятности возникновения просроченной задолженности различной величины различного срока , построения рядов распределения и выявления законов распределения риска, банк может составить матрицу риска по каждой группе кредитов. В табл.

Что такое управление кредитным риском Управление кредитным риском Банки. Кредитный риск — комплексное понятие, в которое входят как риски, связанные с заемщиком, так и внутренние риски.

Управление рисками кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования [d0094]

Виды кредита и их классификация по различным признакам Сущность, функции и принципы кредита Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме товарной, денежной, нематериальной на условиях возвратности, срочности, платности. Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом. Продавец кредита — кредитор, ссудодатель. Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик. Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

Галицкая С. Денежное обращение. Финансы: учеб. Симоненко Н. Герасимова Е. Симоненко, Н.

Потребительское кредитование, потребительский кредит, Оценка средств управления эффективностью банковского риск-менеджмента Понятие и сущность этого термина отражено в Письме Банка России от г . потенциал банка: понятие и элементы // Вестник Тюменского.

Управления рисками потребительского кредитования

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования: Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в кредитных договорах с заемщиками конкретные сроки погашения выданных кредитов. Он должен устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий кредиты с открытым сроком [17].

Retail 01 2014

Печать В современных условиях эффективное функционирование банковской системы страны может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает. Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками потребительских кредитов клиентам, экспресс-кредитование, POS-кредитование, которое направленно, непосредственно, на предоставление займов в торговых точках. Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять населению услуги потребительского кредитования. Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на сегодняшний день. Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны.

Введение Современное определение кредита и описание искусства управления кредитом неизменно используют терминологию школы бизнеса и бухгалтерии. Идея отсроченного платежа в обмен на немедленно получаемые товары должна была всегда существовать в самых ранних земледельческих обществах, поскольку сфера потребностей человека редко совпадает с его платежеспособностью.

Методические подходы к организации управления риском потребительского кредитования Введение к работе Освоение методов оценки риска и контроля над ним является одной из главных особенностей нашего времени, отличающих его от более ранних эпох. Однако серьезное изучение проблем, связанных с риском, началось только во времена Ренессанса, когда люди освободились от многих запретов и подвергли сомнению многовековые застывшие верования. В условиях, когда остроумные идеи громоздились одна на другую, развитие количественных методов анализа риска, подтолкнувших наступление Нового времени, стало неудержимым. Люди стремятся установить контроль над риском, научиться управлять им. Способность управлять риском и вместе с тем вкус к риску, к расчетливому выбору. В России в настоящее время актуальность проблемы управления риском в первую очередь обусловлена особенностями развития экономики: переход к рыночным отношениям с присущими ему проблемами, особое место среди которых можно отвести относительно запоздавшему осознанию специалистами роли риска в экономике нашего государства.

Письмом ЦБР от Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне. Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу годы , утв.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ПЕРВЫЙ ПРАКТИЧЕСКИЙ РИСК-ФОРУМ
Комментарии 7
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Тимур

    Тема очень интересная, продолжайте в том же духе!

  2. Осип

    Возможность продлевать военное положение президентом

  3. liphirebar93

    Здравствуйте! Как переоформить ипотечную квартиру если есть брачный договор на себя.Заемщик муж

  4. Светлана

    Где деньги Зин? . Экономика это бизнес, а бизнес это табличка экселя (математика), пытаться думать о ней паттернами глупо.

  5. Евстафий

    Понятно и ясно.

  6. Велимир

    Ну вы пока там,мы пока здесь.

  7. Герасим

    Ничего не получат,кроме войны